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移動(dòng)支付帶來的影響居然這么大 難以想象
發(fā)布時(shí)間：2018-12-26隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，移動(dòng)支付也快速滲透進(jìn)人們的日常生活中，過去的一年間移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，包括二維碼、NFC等支付方式都在不斷的擴(kuò)展自己的市占率。據(jù)TrendForce的預(yù)測數(shù)據(jù)顯示，2017年年底全球移動(dòng)支付市場將達(dá)到7800億美元，將會(huì)比2016年增長25.8%。
那么什么是移動(dòng)支付呢？
移動(dòng)支付(MobilePayment)，或稱手機(jī)支付，是指交易雙方用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端有很多，可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。
實(shí)際上移動(dòng)支付近出現(xiàn)的時(shí)間很早，早期，消費(fèi)者可以通過發(fā)送彩信(MMS)服務(wù)，對音樂、手機(jī)鈴聲、壁紙圖片進(jìn)行購買;接著，消費(fèi)者在電商網(wǎng)站結(jié)賬時(shí)選擇以移動(dòng)賬單付款，可以通過賬戶密碼與短信一次性密碼進(jìn)行支付;后來，用戶在網(wǎng)頁上登錄銀行網(wǎng)站或者下載銀行APP進(jìn)行支付，這些都可以算做移動(dòng)支付。
但是這些都屬于老黃歷了，現(xiàn)在人們所熟悉的移動(dòng)支付都是二維碼支付和各種“pay”，比如支持二維碼類的支付寶和微信錢包，以及Samsung Pay、Apple Pay、Android Pay之類的NFC支付。
二維碼和NFC又是什么呢？
QR碼支付也就是通常刷二維碼，QR碼是一種正方形的二維條碼。QR碼能夠簡單地將信息輸入移動(dòng)電話中，能讓輸入網(wǎng)址或復(fù)制一段文字變得簡單。用戶通過手機(jī)客戶端掃拍QR碼，便可實(shí)現(xiàn)與商家支付寶賬戶的支付結(jié)算，最后商家根據(jù)支付交易信息中的用戶收貨、聯(lián)系資料，就可以進(jìn)行商品配送，完成交易。
非接觸型近場通信(NFC)支付方式經(jīng)常在實(shí)體商店或交通設(shè)施中使用。消費(fèi)者須使用配備有智能卡的移動(dòng)電話，并將移動(dòng)電話置于感應(yīng)器模塊前。大多數(shù)的交易并不需要額外授權(quán)，但也有部分交易在完成前要求輸入密碼或使用指紋授權(quán)。支付的款項(xiàng)可由預(yù)付賬戶或銀行賬戶中扣除，或計(jì)入電信費(fèi)用中收取。
為什么移動(dòng)支付現(xiàn)在會(huì)這么火？
移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代顛覆了桌面互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的生活方式，創(chuàng)造了新的信息傳播模式和商業(yè)模式，以前想都不敢想的事情——不帶錢就能買東西，現(xiàn)在卻變成了現(xiàn)實(shí)，這也是技術(shù)發(fā)展的結(jié)果。
“可以用支付寶付款嗎?”、“可以用微信錢包嗎?”這種隨處可見的詢問說明移動(dòng)支付已經(jīng)深入我們的生活，成為我們生活的一部分。不可否認(rèn)，移動(dòng)支付目前已成為重要的支付方式，便捷和高效是其最顯著的特點(diǎn)，被越來越多消費(fèi)者所接受，移動(dòng)支付前景廣闊不容置疑。那么，移動(dòng)支付為什么這么火?
以前，消費(fèi)者現(xiàn)金結(jié)賬時(shí)找零至少一分鐘，如果遇到柜臺(tái)零錢不足則耗時(shí)更久;如果是刷卡，用戶要找卡，然后等到店員刷卡、簽字確認(rèn)，過程也需要1-2分鐘，后面排隊(duì)付賬的消費(fèi)者則要等待更加。但是如今使用移動(dòng)支付的話，店員只需要掃一掃就可以完成支付，不用等待、無需找零，在使用方式上也變得更為便捷。
正是因?yàn)楹唵斡挚旖莸氖褂皿w驗(yàn)，移動(dòng)支付正贏得越來越多智能手機(jī)用戶的青睞。此外，隨著智能機(jī)的廣泛使用，手機(jī)網(wǎng)民高速增長，對于移動(dòng)支付起到了催化作用。《中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r及其安全報(bào)告(2016)》顯示，2015年中國境內(nèi)活躍的手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)7.8億，占全國人口數(shù)量的56.9%，智能手機(jī)聯(lián)網(wǎng)終端達(dá)11.3億部?？傮w來說，移動(dòng)支付技術(shù)快速發(fā)展、智能設(shè)備普及、支付應(yīng)用規(guī)模增長、O2O支付渠道鋪開(商家入駐)，以及商家使用補(bǔ)貼刺激用戶使用等，是推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展的主要因素。
移動(dòng)支付這么好，那它能替代現(xiàn)金么？
近年來，關(guān)于移動(dòng)支付或數(shù)字貨幣“取代”現(xiàn)金的說法多見諸網(wǎng)絡(luò)，各大移動(dòng)支付提供商也做過一些以“無現(xiàn)金日”為主題的線下促銷活動(dòng)。但是，移動(dòng)支付，或者說以此衍伸出的數(shù)字貨幣真能取代紙幣么?筆者竊以為，這個(gè)問題需要從兩個(gè)層面上去分析：
移動(dòng)支付能替代現(xiàn)金支付么?答案是肯定的。錢被存到銀行或者“寶寶”們的戶頭里，然后在支付的時(shí)候僅以數(shù)字轉(zhuǎn)賬的形式進(jìn)行而不涉及實(shí)際上的物理紙幣交割——這其實(shí)是完全可行的，而且還有諸多好處。
首先，移動(dòng)支付免除了攜帶貨幣的重量之苦——特別是大額現(xiàn)金或是零錢的硬幣還是頗有“分量”的，使用移動(dòng)支付只需攜帶手機(jī)，顯然更加輕便;其次移動(dòng)支付里的錢相比于錢包里的貨幣，更安全，不易被盜取——當(dāng)然，用戶自己不謹(jǐn)慎，中了詐騙或者“木馬”的情況另當(dāng)別論，但從概率上看，依然比遭遇小偷的幾率要低得多，不是么?
對于紙幣“本身”來說，“無現(xiàn)金日”并非消滅了現(xiàn)金，而是恰恰相反，保護(hù)了它。為什么呢?因?yàn)榇蠹腋挠靡苿?dòng)支付，紙幣在流通過程中的污損概率得以大大減輕，紙幣的實(shí)際流通壽命得以延長，相應(yīng)的紙幣保存、運(yùn)輸成本變相降低，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來說，紙幣在流通過程中的“浪費(fèi)“減少就意味著社會(huì)整體福利的提高——這也是為什么現(xiàn)在西方一些國家以政府行為大力推廣移動(dòng)支付的原因所在。
但是， “數(shù)字貨幣”能否取代傳統(tǒng)的實(shí)體貨幣卻有待商榷。稍有金融常識(shí)的人都知道，自從布雷頓森林體系崩潰以來，現(xiàn)代各國貨幣都是由國家擔(dān)保的信用貨幣。通俗地說，就是紙幣就真的是不值錢的一張紙，它之所以有價(jià)值，是因?yàn)閲伊⒎ūＷC它“有價(jià)值”——如果沒有這個(gè)保證，貨幣就會(huì)貶值甚至是崩盤。
那么，“數(shù)字貨幣”的價(jià)值由誰來擔(dān)保呢，金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、還是說看起來“高大上”的算法?很顯然，對于沒有真正準(zhǔn)備金、沒有合法擔(dān)保的“數(shù)字貨幣”而言，所謂的“市場價(jià)值”不過是基于龐氏騙局的空中樓閣——它的價(jià)值完全來源于用戶的信任，沒有任何可靠的保障。這也是“萊特幣”、“狗幣”等數(shù)字貨幣曇花一現(xiàn)的真正原因，而國內(nèi)類似的假借“數(shù)字貨幣”之名，行詐騙之實(shí)的案例也并不鮮見了。
不過，目前已經(jīng)有可靠消息稱，我國政府已經(jīng)有意向研究由國家主導(dǎo)的“數(shù)字貨幣”系統(tǒng)，而數(shù)字貨幣最關(guān)鍵的“區(qū)塊鏈”技術(shù)也已經(jīng)被列入了十三五的重點(diǎn)研究項(xiàng)目。也許在數(shù)年之后，成熟有保障的數(shù)字貨幣真的會(huì)取代紙幣成為我們的日常一景，而屆時(shí)的移動(dòng)支付市場格局和用戶體驗(yàn)，又會(huì)出現(xiàn)怎樣變化和精彩?讓我們一同拭目以待。
